大额存单是无风险资产中收益率比较高的资产。目前收益率比较高的无风险资产主要是银行的大额存单与长期国债，但是大额存单一般有门槛限制，个人投资人认购大额存单起点金额一般不低于20万元，机构投资人认购大额存单起点金额不低于1000万元。

当前三年期国债收益率基本在4%，五年期国债收益率为4.27%；而银行的三年期大额存单目前利率超过4%的对存款额度要求都比较高，一般都是超百万以上，存款额度在百万以下的大部分收益率都低于4%，基本上处在3.85%—4%之间。五年期的大额存单的利率当前比国债利率明显偏高，目前5年期大额存单利率一般在4.2%—5.3%之间，中小银行利率一般上浮较大，大银行一般向上浮动较小，存款利率比小银行低一些。

一、无风险资产且收益率合理

理论上讲，只要银行不倒闭，那么大额存单就是零风险，所以长期大额存单利于稳健投资者的选择。对于投资来说，安全资产部分是居民投资的主体，根据国内的实际情况，普通居民的安全资产配置一般在40%—60%之间，属于居民资产配置中额度偏高的部分。

尤其对于一些不善于理财但是有较高积蓄的居民来说，选择5年期的长期大额存单比较合适，因为长期大额存单的利率稳定，收益率也比较适中，在无风险资产中基本属于利率最高的资产之一。所以有一定经济实力的居民需要对银行大额存单加以重视。

二、靠档计息

大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。现在的银行大额存单一般都是靠档计息，譬如在银行购买二年期的大额存单，因急于用钱需要提前支取，如果存款时间已满18个月，就按18个月的定期存款利率取款，依次类推，这对投资者比较有利。

三、大额存单流通性比较好

与普通定存相比，大额存单可以转让、质押，增强了大资金的流动性。譬如企业或个人购买了大额存单之后，可以用大额存单作为抵押，向银行申请贷款。

四、大额存单的投资周期

一般去银行购买大额存单要掌握银行的借贷周期，一般年中、年底或季度末结算时，银行的资金情况会紧张一些，这时大额存单的利率容易上浮。或者市场流动性比较紧张的周期，银行利率也容易上浮，这个周期购买大额存单利率一般会偏高一些。

综合来说，银行大额存单，尤其是长期大额存单，是居民目前可选择的利率比较合理的无风险资产，如果条件允许，可以作为居民安全资产配置中的主体部分，这有利于提高稳健投资的收益率。