双币理财产品虽然在投资的预期收益上，会高于现有的人民币理财产品，但其缺点是具有一定的汇率风险。

在资管新规颁布后，银行理财产品不再保本保收益。面对琳琅满目的银行理财产品，如果分不清它们的类别以及优缺点，很可能买到不适合自己的产品，造成本金损失。

今天我们就来按货币分类的角度，来认识银行理财产品。

人民币理财与外币理财

现在出国已经不是什么新鲜事了，外币理财产品也越来越受投资者追捧。说到外币理财产品，其实就是按货币种类来分理财产品类型，即人民币理财产品、外币理财产品和双币理财产品。

人民币理财产品：国内销售的理财产品如没有特别说明，基本上都是人民币理财产品。

外币理财产品：与人民币理财产品不同，外币理财首先要求投资者要将人民币兑换成外币，即欧元、美元、澳元、港元、加元等国际货币，然后投资其他标的理财产品。

双币理财产品：投资本金由两种货币组成，包括人民币和美元。首先将美元部分的资金以起息日当天的汇率折合成人民币，以此作为投资的本金，到期后以人民币的形式返还。然后将人民币部分的资金在产品投资期内应当产生的存款利息兑换成美元，并和美元部分资金一起作为投资本金，以外币理财产品的运作模式进行操作，到期后的产品的整体收益以美元的形式支付。

双币理财产品虽然在投资的预期收益上，会高于现有的人民币理财产品，但其缺点是具有一定的汇率风险。

人民币理财VS外币理财

对比一

由于国内资金较国外短缺，因此人民币理财收益比外币理财收益要高。如果是为了获得投资收益，一般都会选择人民币理财，但外币理财相对于人民币理财有较高的抗跌能力和升值潜力。

对比二

外币理财产品也并非都是保本理财。一般来说，在银行购买的外币理财产品，大部分都是保本产品，但也有一些风险较高，不保本的产品。风险承受能力较差的投资者可以选择风险低的保本保收益产品。

对比三

外币理财产品门槛比人民币理财产品高。现在美元理财产品投资金额一般是8000美元，澳元理财产品投资金额是8000澳元，港币理财产品投资金额是5万港币，折算成人民币均在4~5万元左右。而现在很多人民币理财产品已经放宽到1万元，甚至还有0门槛。所以，普通投资者还是选人民币理财好。

对比四

外币理财产品最大风险是汇率风险。汇率风险就是指投资者在投资外币理财的过程中，因汇率的变动而遭受损失的可能性。特别是在外币与人民币汇率不稳定的情况下，可能会造成较大损失。

对比五

外币理财产品流动性比人民币理财差。外币理财产品一般没有提前赎回权，投资者需要看清楚提前终止条件。因此，对于有流动性要求的投资者不适宜购买外币理财。

对比六

购买外币理财产品需支付额外费用。外币理财产品需要收取手续费，一般在0.4%或0.45%左右，另外还有一笔托管费，在0.02%左右。因此，在购买外币理财前一定要问清楚基准收益和相关费率，选择可以接受的渠道再购买。

总的来看，如果为了获取较高的投资收益，还是选择人民币理财较为合适。但如果资金较宽裕的情况下，可以根据自己的流动性需要和风险承受能力，配置一定比例的外币理财产品。特别是中长期看好外币（美元、澳元等）升值而人民币贬值的情况下，配置一定量的外币理财产品是不错的选择。