老百姓做理财，不同职业有很大差别。公务员、工薪上班族、个体工商户、退休老人的理财出发点是不一样的，但目标又是相同的。我们的共同目标都是通过金融产品满足自己的生活需求。简单的说，就是我们在需要用钱的时候马上有钱用，在不需要用钱的时候闲钱尽可能多一些收益，在家庭生命周期中的每个阶段发生的风险都能通过金融产品的组合进行防范。

老百姓可选择的金融产品非常多。放活期存款还是存定期存款？买银行的开放式理财还是固定期限理财？买消费型保险还是封闭型保险？选债券基金还是股票基金？办信用卡好还是选择消费贷款好？买贵金属选金钞还是纪念币？这些问题很多人并不了解。据统计，全国居民存款大概70万亿，而理财、保险、基金等其他金融产品规模有130多万亿。这说明，每个产品都有他存在的价值。学会将这些产品如何组合搭配，才能价值最大化。

如果想要收益高、股票型基金潜在收益是最高的，如果想要安全、定期存款是最好的。可是我们又怕股票亏本的风险，我们又嫌定期存款利率太低，那怎么办。如何风险可控，还能尽可能多一些收益？生活中，我发现一个现象：有的人买了10元钱彩票，亏光了也不怕，但买了10000元基金，亏到9000就难受。为什么买彩票亏损100%能接受，而买基金亏损10%却不能接受呢？因为这个人不是怕亏钱，而是怕亏的钱多。所以风险相对高的产品，不是不能尝试，而是要用很小的一部分钱去配置，这个理念很重要。

接下来，和大家分享一下，买理财，控制风险又增加收益的三条：

第一条：选择正规银行发行的二级风险以下的理财，而且一定要购买在手机银行、网银上能查到的产品。大家不要认为在银行网点里买的就一定是安全的，银行正式员工讲的就是安全的。这个风险很大，因为有的银行存在着一些代销的产品，个别银行员工会因为业绩考核而没有提示清楚，最近国内某个非常有名的大型股份制银行，因为网点销售的“钱端”这个平台的产品出了问题，导致了很多客户受损。在选理财的时候，至于大银行还是小银行，收益是4%还是4.5%，这个影响不大。

第二条：把理财产品赚的收益拿出来，再分到每个月去投基金，在“天天基金网”上选择排名前20名的，一般都可以。比如买了10万元理财，1年的收益大概在4000元左右。把这个赚的钱拿出来，每个月投333元钱的基金，因为这个钱，是理财赚的，就算4000元钱亏了20%，只剩3200，也就相当于理财的收益从4%变成了3.2%，原来的本金也没影响，这样大家心态都会好很多，都愿意尝试着一点点风险高的产品。投的这个基金，达到20%的收益就赎回，没有达到就一直投，亏着也坚持投，为什么亏了也能坚持呢？比如我买苹果，苹果的价格一直在波动。先10元买一个，然后9元买一个，8元一个，7元一个，6元一个，5元一个，6元一个，7元一个，8元一个，9元一个。现在我有了10个苹果，9元一个的市场价，值90元钱，而买这10个苹果我花了75元钱，这时候我就把所有苹果卖掉，赚了20%，然后再开始从头买。这种方法，如果我是在苹果最便宜的时候开始买，那赚的更多。如果是在苹果最贵的时候开始买，只要坚持的时间比较长，赚20%也是没问题的，因为股票市场三年左右也能走完一个周期，这比自己买股票，碰到一个垃圾股套在里面的风险要小得多。比如三年投了12000元，赚了20%，2400，也就相当于原来的10万的理财累计多了2.4%，平均一年多了0.8%，你看4.8%的收益，就超过市场绝大多数中低风险的理财了。

第三条：刚才还只是最保守的算法，因为如果是在低位开始投，可能一年就有20%。既然这么好，那我们是不是可以投更多的钱呢？对普通老百姓，不建议您投的多，因为一旦买多了，急用钱的时候就要提前赎回，这个时候就可能发生亏损。只有小钱，您的心态才能放宽，才能坚持。这种方法不是买基金，买股票。如果没有能力去买低卖高，就用傻瓜式的方法坚持，这样不仅财富增加了，生活中还多了一个乐趣。