1.头脑发热买了最爱的明星的演唱会贵宾票，结果到了信用卡还款日一脸懵？

2.计划了国外出游，早早攒下了一笔旅游基金，结果一场小手术却花掉了辛苦攒下的旅行基金，计划泡汤？

3.股市行情好，跟着大神的脚步，用五万元买了一支基金，结果天不如人愿，股市暴跌，眼看着孩子就要上学了，教育资金却被套牢了？

这些都是因为他们没有提前做好个人（家庭）理财规划导致的。

看到这里，有些人要反驳我了：看演唱会的朋友就是赚钱少，去旅游的朋友那是意外情况导致的，买基金的家长也是运气不好。怎么就跟理财规划扯上关系了？

也没错！但是！我要告诉你，如果提前进行了合理的理财规划，这些问题，其实都不是问题~

什么是家庭理财规划？

家庭理财，与个人理财不同。

个人理财常常是遵循“一人吃饱全家不饿”的理财方式，而家庭理财时要综合考虑对家庭成员负责。把家庭的收入和支出进行合理的计划安排和使用。

我们能看到，看演唱会的朋友一时冲动消费，没有考虑是否有及时还款的能力，那顶多就是下个月过得拮据一点，忍一忍也就熬过去了。有了家庭负担的就不一样了，你要养父母，养伴侣，养孩子，况且，很多时候不是忍一忍能解决的，比如教育，比如养老，比如看病。

理财规划，目的是为了将自己家庭有限的财富最大限度的合理消费、最大限度的保值增值、不断提高生活品质和规避风险以保障自己和家庭经济生活的安全和稳定，从而使自己和亲人生活的更幸福、美满、健康、长寿。

科学的家庭理财

财富积累，有财可理

只有有财可理，个人家庭理财规划才有其实际作用。

积累财富的过程，就如同“开源节流”。一般而言，在日常生活中养成记账的好习惯，知道钱去了哪里，哪些钱可以节省；另一方面，也要采取强制储蓄的手段，并能够保证家庭净资产每年增长。

强制储蓄，还能让你在需要计划外的支出时，不影响原本的生活。故事中去看演唱会的朋友，显然习惯了月光，强制储蓄既能让她愉快的享受追星，又不用担心大额支出影响了信用卡还款。

财富保障，保障财富源泉

每个家庭都有一个创造财富的源泉，也就是家里经济的顶梁柱。

所以，在个人家庭理财规划中要对这样的人实施重点保护，保护好了他们，就等于财富有了保障。这可以通过购买保险来实现保障财富，因为保险最基本的作用就是当意外、灾害发生时，可以为被保险人提供财务补偿。

财富增值，着眼未来

每一份个人家庭理财规划必须要面临着未来资金的问题，比如孩子的教育费用，比如自己退休后的养老费用，再比如现在非常普遍的啃老买房费用等。

这么多费用，只靠工资来源的财富积累是无法供给的，这就要求个人家庭理财规划中必须要有财富增值的部分。针对这种情况，我们可以选择基金、实业投资等投资品种来帮助实现财富增值。

财富分配，避免纠纷

财富分配最直接的形式就是财产的继承，在父母向子女进行财产转移时，做好税务及遗嘱遗产规划是非常必要的。

所以，财富分配在个人家庭理财规划也占有很重要的位置。

明白家庭理财的重要性，熟知家庭理财规划的作用，相信每个盲目进行理财的家庭都会一目了然，制作一份合理的家庭理财规划有效帮助家庭进行理财。

按照顺序，家庭理财规划分为三块，首先是保障，然后是资产配置，最后是投资。

家庭保障规划是家庭理财规划的一部分。

家庭理财首先要实现财务安全，保证家庭的经济安全，而保险是风险管理的一种方式，如同球队的守门员。再好的球队，如果没有守门员也发挥不出水平。家庭理财规划也是这个道理，储蓄、保险、基金各司其职，其中保险是必备，先解决后顾之忧，才敢去进攻，才更容易对投资方向做出准确的判断

构建起保障后再来考虑资产配置，也就是投资。其中资产配置和投资是有区别的。

资产配置指的是为了达成某个长期的财务目标做的长期投资行为。

比如存孩子的教育金，自己的养老金，我们的生活主要就这2个长期理财目标。这些目标是有时间刚性的，孩子到了岁数肯定需要上学，我们到了退休年龄就要退休。

因此长期理财更看重控制波动性，因此需要通过资产配置的方式去解决。

当孩子的教育金和自己的养老金都配置好了后，如果还有资金，这时候才可以进行纯投资行为。

纯投资行为没有生活目标，就是要赚取更高收益，所以可以进行一些风险高的投资行为，比如P2P，即便亏了，也不影响家庭正常生活和财务目标。

这就是理财的3个层次。中国家庭理财的最大误区就是没有按照这个步骤来，跳过了保障，忽略了配置，直接都去盲目投资了。保障一旦出现问题，连兜底的布都没有，才会出现太多因病返贫的案例。

明确在不同阶段的理财目标，是非常重要的事情，稍不了解，便会辜负机缘与努力。