随着年龄的增大，身体素质也在不断下降，由于老年朋友的收入来源主要为被动收入，综合抗风险能力是不足的，因此凡是有结余的老年朋友建议以定期存款或储蓄国债等极低风险产品为主，对其他各种投资理财产品宜谨慎介入。

以城镇老人为例，一般每月退休金都2000-4000区间，发达地区很多超过5000，除去生活必要开支以外，一般都有1000-2000的结余，如果是夫妻双方都有退休金，那么基本可以结余一个人的退休金。如果把结余的退休金一直放在活期存折或银行卡中，0.3%的利率是非常低的，相当于为银行作贡献了。对于这种情况，我们建议开通一个零存整取账户，绑定退休金账户自动扣款，每月固定存入1000-2000，1年后再取出来转存整存整取定存，也就有1-2万本金，既提高了综合收益率，也防止了跑冒滴漏，做到科学理财。

在县域乡镇地区，特别是农村居民中，其实很多老人是没有退休金的，生活保障程度不高。以60岁为界，在农村超过60岁的老人要么继续从事农业工作，靠生产农副产品获得收入，要么仍然以打工（保安、保洁等）为生，或者依靠儿女赡养。对于从事农业工作老人来说，每年都有季节性收入，也是每年主要收入，数额较大，可以一次性选择定存；而对于打工一族来说，每月的收入相对稳定，但大部分都有勤俭节约习惯，仍然可以结余部分工资，所以也可以先开通零存整取，积少成多，汇总后一次性定存。对于依靠儿女生活的，或低保扶持的人来说存定期存款机会肯定不多。

对于有物业租金等大额收入的老人来说，选择3年期定存比较适合，汇总资金超过20万的，适合选择3年期大额存单，以保证利息收入的最大化。

但是，经过综合对比分析，储蓄国债更加适合老年朋友理财。在安全性方面，储蓄国债是国家发行债券，有国家信用作为保证，以现有国力和经济发展水平，我国有足够的到期偿付能力，被誉为最安全的投资工具，可以放心购买；其次，主要是收益率更高，门槛低。以3年期定存为例，普通定期存款利率为3-4%，大额存单起存20万以上，门槛较高，但利率最高仅4.26%，5年期利率要么持平3年期，要么倒挂。而储蓄国债3年期利率达到4%，5年利率为4.27%，超过了所有的大额存单利率，而且还有每年付息的电子式国债，100起存，适合大众投资。第三，在流动性上，储蓄国债同样可以提前支取，且利息靠档计算，非常灵活，不亚于定期存款。当然，储蓄国债的买卖交易操作都在银行办理，与定存类似，非常简单，也适合老人。因此，有机会购买储蓄国债的话，还是应该尽量争取，或者定存和国债组合配置。