不同理财产品的底层资产不一样,风险不一样,收益率也会不一样。不能笼统地说理财产品收益率在什么区间是正常的,而是应该分不同产品,某个产品的收益率在什么区间算是正常的。
下面针对不同理财产品来说说正常的收益区间在什么范围内。
货币基金:2%~3%
货币基金目前平均七日年化收益率在2.4%左右,大部分都在2%~3%之间,这就是正常收益区间。当然,低的也有1%左右的,高的也有能达到3%以上的,但是现在能持续在3%以上的货币基金非常少,一般都是偶尔窜上去很快就下来了。货币基金单日收益波动比较大,大家最好参照中长期收益率。
银行理财:3%~4.8%
不同银行的理财产品收益率不一样,保本和不保本理财产品的收益率差别也比较大。现在银行理财的平均收益率在4.2%左右,其中保本理财的平均收益率在3.8%~4%之间,非保本理财的平均收益率在4.2%~4.5%之间。
国有银行的保本理财收益率最低在3%左右,地方性小银行的非保本理财的收益率最高能达到4.8%左右,3%~4.8%就是银行理财的正常收益率。超过4.8%的就要提高警惕,这个收益率有可能达不到,比如结构性理财,也有可能买不到,比如私银理财。
除了银行理财,养老保障管理产品、券商理财的正常收益率也都在4.8%以内。
银行定期存款:5%以内
银行定期存款的种类比较多,包括普通整存整取存款、大额存单、智能存款、创新型存款等。一般来说,银行规模越小、客户越少、网点越少,拉存款的难度就越大,存款利率也就越高。
国有银行和全国性股份制银行的存款利率往往是垫底的,1年期存款利率平均在2%左右,3年期和5年期存款平均利率在3.5%左右,即使是大额存单,利率最高也就是4%出头。
城商行和农商行的利率稍微高一些,3年期和5年期存款平均利率在3.5%~4%之间,个别能达到4%~4.5%之间,大额存单利率一般高的能达到4.2625%。
农信社和民营银行的存款利率最高,5年期存款利率最高能达到5%左右。目前只有亿联银行这一家民营银行的5年期智能存款利率能达到6%,这个利率水平太高了,尽管银行说自己是存款,受《存款保险条例》保障,还是不建议大家把全部家底存进去。
今天刚出了一个新闻,包商银行因存在严重的信用风险,被央行和银保监会接管一年。存在严重的信用风险,意味着债权人的钱面临风险,债权人也就是存款人,当然,央行不会让存款人的钱发生损失,但不能保证未来还有更严重的信用风险事件发生。
所以,存款的正常利率就在5%以内。
P2P网贷:5%~10%
P2P网贷这两年由于在紧张的备案之中,各大平台为了和规划发展,纷纷下调平台收益率,目前大致在5%~12%之间,其中头部平台的收益率大多在10%以内,超过10%的不是期限太长,比如2年、3年,就是平台资质不太好。
现在头部平台的短期收益率很低,比银行理财高不了多少,也就是5%~6%。
如果你想投资网贷,正常收益率就在5%~10%之间,超过10%的最好别投。
短债基金:2%~5%
短债基金在2018年非常火爆,平均收益率超过5%,个别短债基金在某一阶段的年化收益率甚至达到8%左右。
短债基金的底层资产基本上都是1年期以内的纯债,风险不大,但是短期内利率波动太大也是存在亏损风险的。短债基金的收益率比货币基金高一点,正常的年化收益率大多在3%~4%之间,去年情况比较特殊,收益率高很多。
由于今年市场利率大幅下滑趋势结束,短债基金收益率也不断回落,今年年化收益率也就在3%左右,个别产品甚至会低于3%。别看产品的年化收益率还在4.5%以上,那都是去年涨的,今年涨的很少。
大家要根据自己的理财经验、风险偏好去选择理财产品,如果你的风险承受能力不高,就只能选择低风险或中低风险的理财产品,而这类产品的收益率基本都在5%以内,超过5%以上的产品就不适合你。
如果你的理财经验比较丰富,并且能够承受一定的风险,可以提高高收益资产的配置比例,理财收益率也可以提高一点,比如6%、8%。