不同理财产品的底层资产不一样，风险不一样，收益率也会不一样。不能笼统地说理财产品收益率在什么区间是正常的，而是应该分不同产品，某个产品的收益率在什么区间算是正常的。

下面针对不同理财产品来说说正常的收益区间在什么范围内。

货币基金：2%~3%

货币基金目前平均七日年化收益率在2.4%左右，大部分都在2%~3%之间，这就是正常收益区间。当然，低的也有1%左右的，高的也有能达到3%以上的，但是现在能持续在3%以上的货币基金非常少，一般都是偶尔窜上去很快就下来了。货币基金单日收益波动比较大，大家最好参照中长期收益率。

银行理财：3%~4.8%

不同银行的理财产品收益率不一样，保本和不保本理财产品的收益率差别也比较大。现在银行理财的平均收益率在4.2%左右，其中保本理财的平均收益率在3.8%~4%之间，非保本理财的平均收益率在4.2%~4.5%之间。

国有银行的保本理财收益率最低在3%左右，地方性小银行的非保本理财的收益率最高能达到4.8%左右，3%~4.8%就是银行理财的正常收益率。超过4.8%的就要提高警惕，这个收益率有可能达不到，比如结构性理财，也有可能买不到，比如私银理财。

除了银行理财，养老保障管理产品、券商理财的正常收益率也都在4.8%以内。

银行定期存款：5%以内

银行定期存款的种类比较多，包括普通整存整取存款、大额存单、智能存款、创新型存款等。一般来说，银行规模越小、客户越少、网点越少，拉存款的难度就越大，存款利率也就越高。

国有银行和全国性股份制银行的存款利率往往是垫底的，1年期存款利率平均在2%左右，3年期和5年期存款平均利率在3.5%左右，即使是大额存单，利率最高也就是4%出头。

城商行和农商行的利率稍微高一些，3年期和5年期存款平均利率在3.5%~4%之间，个别能达到4%~4.5%之间，大额存单利率一般高的能达到4.2625%。

农信社和民营银行的存款利率最高，5年期存款利率最高能达到5%左右。目前只有亿联银行这一家民营银行的5年期智能存款利率能达到6%，这个利率水平太高了，尽管银行说自己是存款，受《存款保险条例》保障，还是不建议大家把全部家底存进去。

今天刚出了一个新闻，包商银行因存在严重的信用风险，被央行和银保监会接管一年。存在严重的信用风险，意味着债权人的钱面临风险，债权人也就是存款人，当然，央行不会让存款人的钱发生损失，但不能保证未来还有更严重的信用风险事件发生。

所以，存款的正常利率就在5%以内。

P2P网贷：5%~10%

P2P网贷这两年由于在紧张的备案之中，各大平台为了和规划发展，纷纷下调平台收益率，目前大致在5%~12%之间，其中头部平台的收益率大多在10%以内，超过10%的不是期限太长，比如2年、3年，就是平台资质不太好。

现在头部平台的短期收益率很低，比银行理财高不了多少，也就是5%~6%。

如果你想投资网贷，正常收益率就在5%~10%之间，超过10%的最好别投。

短债基金：2%~5%

短债基金在2018年非常火爆，平均收益率超过5%，个别短债基金在某一阶段的年化收益率甚至达到8%左右。

短债基金的底层资产基本上都是1年期以内的纯债，风险不大，但是短期内利率波动太大也是存在亏损风险的。短债基金的收益率比货币基金高一点，正常的年化收益率大多在3%~4%之间，去年情况比较特殊，收益率高很多。

由于今年市场利率大幅下滑趋势结束，短债基金收益率也不断回落，今年年化收益率也就在3%左右，个别产品甚至会低于3%。别看产品的年化收益率还在4.5%以上，那都是去年涨的，今年涨的很少。

大家要根据自己的理财经验、风险偏好去选择理财产品，如果你的风险承受能力不高，就只能选择低风险或中低风险的理财产品，而这类产品的收益率基本都在5%以内，超过5%以上的产品就不适合你。

如果你的理财经验比较丰富，并且能够承受一定的风险，可以提高高收益资产的配置比例，理财收益率也可以提高一点，比如6%、8%。